#Mikrofinansiering is maklik gemaak

Maklike Mikrofinansiering, 'n top gelisensieerde mikrofinansieringsinstelling in die Republiek van die Unie van Myanmar, is in 2015 deur die Hongkongse hoofkantoor, Meridian Capital Limited, opgerig. Frank Snieders, uitvoerende hoof, gaan sit en praat EU verslaggewer.

Waarom is Easy Microfinance in Myanmar geskep? Wat maak Myanmar uit 'n mikrofinansiële oogpunt spesiaal?

In 2015, toe die mikrofinansieringsprojek begin het, was Myanmar die mees logiese keuse vir 'n belegging in 'n mikrofinansieringsinstelling: die land het onlangs vir die wêreld oopgegaan en 'n groot volwasse bevolking van meer as 34 miljoen mense gehad, waarvan twee derdes verdien minder as 75 $ per maand. Ongeveer 80% van die bevolking het geen toegang tot formele finansiële dienste gehad nie: hulle is óf uitgesluit óf vertrou op baie duur informele finansiële dienste, wat 'n reuse-geleentheid geskep het vir die beste praktyk-mikrofinansieringsinstellings wat billike finansiële dienste bied wat aangepas is by die behoeftes van mikro-ondernemers.

Hoe sou u die mikrokredietomgewing in Myanmar beskryf voordat u EM betree het?

Baie onderbediend, veral buite die groter stede soos Yangon en Mandalay. Die aantal MFI's was beperk en die aantal kliënte en die hoeveelheid leningsportefeuljes was laag. Dit was deels te wyte aan 'n baie ongunstige regulerende omgewing: die maksimum leningsgrootte was destyds beperk tot 500,000 Kyats (ongeveer USD 420), daar was geen toegang tot eksterne finansiering nie, en daar was geen deposito-lisensies nie. In wese word alle MFI's gefinansier deur aandele, toekennings en behoue ​​verdienste. Maar daar was 'n groot mark vir mikrofinansieringsprodukte en daar was reeds 'n baie sterk kredietterugbetalingskultuur.

Wat probeer jy bereik?

advertensie

Om Easy Microfinance 'n top vyf beste praktyk-mikrofinansieringsinstansie in die land te maak. Ons het ons eerste tak in Oktober 2016 geopen en ons eerste lenings een maand later uitbetaal, dus ons werk eintlik 'n bietjie meer as drie jaar. In hierdie drie jaar het ons 'n netwerk van 3 takke in 22 state opgebou, met bykans 7 mense in diens. In daardie 600+ jaar het ons ook bykans 3 duisend lenings uitbetaal vir 'n totale volume van meer as 400 miljard kyats (ongeveer USD 160 miljoen) en bedien tans 100 aktiewe kliënte deur middel van 'n uitstaande leningsportefeulje van meer as 150,000 miljard kyats (ongeveer USD) 50 miljoen). Dit bring ons alreeds baie naby aan die top 34 MFI's in die mark; en ons gaan voort om elke maand markaandeel te neem.

Wat is die sleutelkenmerke van die EM-etos?

Ek glo baie goed in wat ons die 'Maklike' benadering wil noem: maklik verstaanbare produkte wat maklik toeganklik en doeltreffend gelewer kan word danksy digitalisering, maar ook opwindend en pret vir die personeel wat tegnologie gebruik en 'n baie kanse op vooruitgang in die organisasie, aangesien die maatskappy meestal ekstern op ingangsvlak werf en interne bevordering gebruik om hoër posisies op grond van verdienste te beklee, ongeag geslag, ras of godsdiens.

Easy Microfinance is 'n mikrofinansieringsinstelling wat glo dat mense bemagtig word deur toegang tot kapitaal. Hoe sou u EM van ander mikrofinansieringsinstellings onderskei?

Easy onderskei hom van ander mikrofinansieringsinstellings in Myanmar deur sy kliëntgesentreerde probleemvrye benadering en deur moderne tegnologie te gebruik vir doeltreffende aflewering en opvolg: ons kredietbeamptes is toegerus met tablette en ons kredietproses is byna papierloos: alle inligting word vasgelê en digitaal gestoor word, wat lei tot 'n doeltreffende en vinnige kredietproses. Verder vergemaklik ons ​​dit vir die kliënte: daar word nie van hulle verwag om enige dokumente te voorsien of aan enige burokratiese vereistes te voldoen nie en ons hoef nie dat hulle weeklikse of maandelikse vergaderings bywoon nie. Laastens maak ons ​​seker dat die lenings wat ons aan ons kliënte bied, aangepas is by hul sakebehoeftes en die terugbetaalvermoë, wat verseker dat hierdie lenings hul ondernemings help groei en dat kliënte te veel skuld kan vermy.

U lenings word beskryf as 'probleemloos'; wat beteken dit? 

Dit beteken dat ons (potensiële) kliënte baie min las plaas: al wat ons in die kredietproses van hulle vra, is 'n bietjie van hul tyd; daar word nie van hulle vereis om enige dokumente of foto's te voorsien nie, en dit is ook nie verplig om weeklikse of tweemaandelikse vergaderings by te woon of om weekliks of tweemaandeliks terug te betaal nie, met meer tyd vir die leningopbrengste wat in hul ondernemings gebruik kan word terugbetalings is maandeliks.

Hoe verseker u dat lenings terugbetaal word as dit vinnig en maklik verkrygbaar is? Hoe kan u vertroue hê dat lenings terugbetaal word? 

As gevolg van ons deeglike onderskrywingsproses wat die beoordeling van die terugbetalingsvermoë sowel as die karakter / terugbetalingswilligheid en stabiliteit van iedere aansoeker insluit. Maklike kredietbeamptes vir mikrofinansiering besoek elke aansoeker se besigheid en huislike ligging en stel 'n gedetailleerde kontantvloei van die huishoudelike eenheid saam om te verseker dat die aansoeker die vermoë het om terug te betaal. Die proses bevat baie kruiskontroles op verkope, aankope, uitgawes en huishoudelike lewenstandaard, asook die nagaan van kredietgeskiedenis en betalingsgedrag van aansoekers. Verder is daar by groeplenings 'n kruiswaarborg tussen die groeplede wat daartoe verbind is om te betaal in gevalle waar 'n lid nie 'n standaard is nie; en in die geval van individuele lenings is daar 'n mede-aansoeker en borg wat moet betaal as die lener nie die regte bedrag het nie.

Wat is u NPL-verhouding?

NPL's word gewoonlik gedefinieer as lenings wat 90+ dae agterstallig is. Die verhouding sal die totale hoofbedrag van daardie lenings neem as 'n persentasie van die totale uitstaande leningsportefeulje. Vir Easy Microfinance vanaf einde Desember 2019 is dit 0.09%. Uit 'n bestuursoogpunt is hierdie persentasie egter minder interessant as die terugbetalingskoers op die tydstip, aangesien die waarskynlikheid van herstel na 90 dae baie laag is. Daarom konsentreer ons baie meer op die terugbetalingskoers op tyd. Vanaf Desember 2019 was die terugbetalingskoers betyds in Easy Microfinance 99.82% in volume en 99.25% in getal; volgens enige standaarde uitstekend.

Waarom is vertroue so belangrik? Hoe kan u vertroue skep tussen die geldskieter en die lener?

Vertroue is belangrik omdat ons sakemodel 'n verhoudingsmodel is; nie 'n transaksiemodel nie: die doel van Easy Microfinance is om nie net een lening aan 'n kliënt te gee nie, maar om kliënte oor 'n lang tydperk te finansier, wat leningsbedrae en -tydperke verhoog. Die eerste lening is gewoonlik 'n toetslening met 'n relatiewe lae leningsbedrag en 'n kort tydsduur: dit is redelik duur om te verkry, terwyl die inkomste wat gegenereer word, laag is. Maar namate ons 'n kliënt leer ken en 'n verhouding en 'n geskiedenis bou, word die hernuwing van die lenings makliker / goedkoper, terwyl die inkomste wat deur die lening gegenereer word, ook hoër is, gegewe die hoër leningsbedrag en langer duur.

Hoeveel leners het u? Hoe vergelyk hierdie syfer met 'n jaar gelede?

Op die oomblik het Easy Microfinance ongeveer 150,000 leners; een jaar gelede het ons ongeveer 85,000 leners gehad, so ons het die afgelope twaalf maande ongeveer 76% gegroei in leners.

Wie is u tipiese kliënte?

Die tipiese kliënte van Easy Microfinance is klein ondernemers wat leningsbedrae benodig van 100,000 kyats (ongeveer USD 70) tot 10 miljoen kyats (ongeveer USD 7,000). Ongeveer 40% is aktief in die handelsektor, 30% in die dienstesektor, 25% in die landbousektor en 3% in die produksiesektor. Daar is ongeveer 80 besigheidstipes waaraan ons gereeld leen; hieruit is die mees algemene soorte straatstalletjies wat gaar kos verkoop: byna 16 duisend van ons 150 duisend leners het hierdie besigheid. Ander baie algemene saketipes waaraan ons leen, is kruidenierswinkels, klere / skoene / tekstielwinkels, vrugte- en groentewinkels en vleiswinkels; elk hiervan tel meer as 8 duisend leners in ons aktiewe leningsportefeulje.

Kom u kliënte hoofsaaklik uit stedelike gebiede? Hoe het mense uit afgeleë gebiede toegang tot u dienste?

59% van ons kliënte is landelik. Ons kredietbeamptes in landelike gebiede het motorfietse vir doeltreffende aflewering en opvolging van lenings. Ons het 'n reël dat ons takke per bus of motorfiets 'n area van tot 1 uur verder bedien. Kliënte sal per bus na die takke kom vir die uitbetalings en terugbetalings van lenings, terwyl hulle in die nabye toekoms ook sal kan terugbetaal deur middel van agente wat naby hul huis of besigheid geleë is: Easy Microfinance is tans besig met die loodsagentskap wat met Ongo, 'n Myanmar-gebaseerde bankier, bank gelisensieerde mobiele beursie- en agentnetwerk.

Hoeveel van die land dek u? Het u planne om geografiese dekking uit te brei?

Tans dek ons ​​7 state deur 22 takke. Die geografiese dekking word voortdurend uitgebrei teen 'n koers van ongeveer 8 takke per jaar. In die komende jaar sal Easy Microfinance in 3 of 4 addisionele state teenwoordig wees. Op mediumtermyn is dit ons ambisie om 'n landswye teenwoordigheid te hê: dus om bedrywighede in al 15 die state van Myanmar te hê.

U bied individuele en groeplenings aan. Watter tipe groepe doen aansoek vir groeplenings? Wat is die voordele van groeplenings?

Groeplenings is gerig op die kleinste ondernemings wat leningsbedrae van minder as 1 miljoen kyats benodig (ongeveer USD 700). Dit is moeilik om hierdie soorte lenings op 'n individuele basis aan te bied (dit sal te veel kos om 'n kredietbeampte net vir een lening te stuur), maar deur dit te gee aan 'n groep van 5 tot 10 mense wat naby mekaar woon, mekaar ken baie goed en bereid is om mekaar te waarborg, is daar 'n goeie saak.

Watter soort probleme kom jy voor?

Om eerlik te wees, ondervind ons relatief min probleme: daar is natuurlik af en toe wanbetalers en daar kan kliënte wees wat wegkruip dat hulle lenings by ander instellings het, wat kan lei tot te veel skuld, maar dit is 'n baie klein persentasie. Dan is daar die vertragings in die goedkeuring van regulasies vir befondsing en / of streeksuitbreiding wat ons vermoë beïnvloed om ons begrote teikens te bereik, maar ons slaag gewoonlik op een of ander manier om die belangrikste KPI's te bereik.

Hoe sou u finansiële geletterdheid in Myanmar beskryf? Hoe beoog EM om dit te help verbeter?

In Myanmar is daar min finansiële geletterdheid onder ons teikenklante. Easy Microfinance spreek dit aan deur organisasie van finansiële geletterdheidsopleiding vir potensiële kliënte, deur duidelike en deursigtige leningsvoorwaardes te hê, deur 'n verantwoordelike en beste praktyk-onderskrywingsproses te hou, respek te hou vir die toepassing van kliëntebeskermingsbeginsels en deur die leningsvoorwaardes in detail te verduidelik voordat die lenings uitbetaal word.

Watter impak dink u het EM in die konteks van Mianmar?

Nogal 'n sterk impak: daar is natuurlik die direkte indiensneming in Easy Microfinance wat tans bykans 600 personeellede het met goed betaalde werk wat hul gesinne kan onderhou. Dan is die direkte impak op die ondernemings wat Easy Microfinance finansier: bykans 400,000 lenings wat vir meer as 100 miljoen dollar uitbetaal is, het hierdie ondernemings help groei, en die lewens van hierdie klein ondernemers en hul gesinne verbeter. Maar daar is ook die indirekte impak van werksgeleenthede deur die ondernemings wat gefinansier is en op die vlak van die verskaffers van hierdie ondernemings.

EM is in 2015 deur die beleggingsonderneming Meridian Capital Limited (MCL) in Hongkong gestig. Watter rol het MCL gespeel in die ontwikkeling van EM?

'N Uiters belangrike rol; sonder MCL sou daar nie 'n maklike mikrofinansiering gewees het nie! Meridian Capital Beperk het die risiko-aptyt gehad om in 'n mikrofinansieringsinstelling te belê in 'n regulatoriese omgewing wat destyds nie gunstig was vir mikrofinansiering nie. MCL het die visie gehad en vertrou dat hierdie regulatoriese omgewing mettertyd sou verbeter (wat dit gelukkig gedoen het), wat Easy Microfinance moontlik gemaak het om 'n vroeë toetrede tot voordeel te trek. MCL het sy toewyding getoon deur sy geld te plaas waar sy mond was, deur genoeg kapitaal te verbind om 'n lewensvatbare instelling te verseker, selfs in 'n (onwaarskynlike) situasie waar die regulatoriese omgewing nie sou verbeter nie. Maar ook persoonlik het ek die volle steun ontvang in die voorlanseringsfase, toe dit lank geneem het om die Microfinance-lisensie te bekom: daar was baie vertragings en soms het dit gelyk of ons nie die lisensie sou kry nie. Maar MCL het by my gebly, en ons het uiteindelik die lisensie gekry! MCL het verder 'n belangrike rol gespeel in die verskaffing van strategiese leiding in die raad van direkteure, om te verseker dat die regte keuses gemaak is, insluitend die inbring van 'n strategiese tweede aandeelhouer, Delta Capital, wat die kapitaalbasis (Easy Microfinance, met 'n huidige betaling) kon versterk in kapitaal van USD 14.2 miljoen, is een van die beste gekapitaliseerde MFI's in Mianmar), en om groot hoeveelhede skuldfinansiering te mobiliseer.

EM het sy mikrofinansieringslisensie in die tweede helfte van 2016 ontvang. Wat is EM se belangrikste prestasies sedert die aanvang daarvan?

Die bereiking van 'n pouse na slegs sewe maande se bedrywighede en sedertdien winsgewend wees; die bekendstelling van ons individuele uitleenproduk 1 jaar nadat ons begin het; 22 takke te vestig, 150 duisend kliënte te behaal en 'n leningsportefeulje van 50 miljard kyats ná 'n bietjie meer as drie jaar se bedrywighede.

Wat is u grootste uitdagings?

Ons belangrikste uitdagings is ekstern: ek sou sê om seker te maak dat skuldfinansiering betyds beskikbaar is en regulatoriese goedkeurings vir die finansiering is, is die grootste uitdagings, nou gevolg deur seker te maak dat ons regulatoriese goedkeurings vir ons geografiese uitbreiding ontvang.

Waarvoor is jy trots?

Dit sou maklik die skepping van Easy Microfinance wees: 4.5 jaar gelede het ek na Myanmar gekom vir hierdie projek toe daar niks was nie: gedurende die eerste jaar was die projek 'n eenmanvertoning waartydens ek marknavorsing gedoen het, het die sakeplan geskryf. , het die onderneming op die been gebring en aansoek gedoen om die Microfinance-lisensie, terwyl hulle intussen alle beleid en prosedures geskryf en die banksagteware gekies het. Ek was toe gelukkig om ook bedrywighede te kon begin, die hoofkantoor en eerste takke kon kies, en die eerste personeel kon aanstel en oplei. Dit laat my nogtans bybly dat dit alles gelei het tot die instelling wat ons vandag het: Easy Microfinance, 'n MFI vir beste praktyke, wat een van die 11 grootste in die land is en groei.

Watter ambisies het u vir EM? Waar sien u EM oor vyf jaar?

Terwyl ek baie trots is op wat ons tot dusver bereik het, het ons net die oppervlak gekrap: oor 5 jaar is Easy Microfinance 'n top-5 MFI wat landwyd met meer as 60 takke werksaam is, met meer as 1,600 mense in diens en 'n halwe miljoen leners deur middel van 'n aktiewe leningsportefeulje van meer as 230 miljard kyats (ongeveer USD 155 miljoen).

Oor die ondervraer

Frank Snieders is die stigtende uitvoerende hoof en besturende direkteur van Easy Microfinance, 'n gelisensieerde instansie vir mikrofinansiering in die Republiek van die Unie van Myanmar. Voor sy huidige pos beklee mnr. Snieders senior bestuursposte in verskillende internasionale mikrofinansienetwerke: as die uitvoerende hoof van Advans Bank Tanzanië (2013-2015) en Advans Kameroen (2009-2013) en as COO van Finca International in die Demokratiese Republiek van die Kongo (2006-2009). Mnr. Snieders het 'n meestersgraad in internasionale betrekkinge aan die Universiteit van Groningen in Nederland gehad en het die ins en outs van mikrofinansiering en bankwese geleer na sy studies tydens 'n bankbestuurstage by Procredit Bank.

Deel hierdie artikel: